Thursday, 28 April 2016

Skim Pencen VS Skim KWSP - Yang Mana Satu Pilihan Penjawat Awam?


Dalam artikel  ini, disenaraikan pro dan kontra kedua-dua skim pencen dan KWSP dari sisi pandangan blogger Jom Urus Duit.

Harus diingat, pandangan yang diberikan adalah berdasarkan pengetahuan dan pemahaman peribadi sahaja, jadi usahlah diterima bulat-bulat kesemuanya.

Cuma, ambillah sebagai sebahagian panduan untuk memilih antara skim pencen atau skim KWSP.

Pro & Kontra Skim Pencen

Jika dilihat kepada keistimewaan-keistimewaan yang diperoleh oleh golongan skim pencen, memang akan kelihatan opsyen skim pencen adalah lebih baik.

Antara kelebihan-kelebihan memilih skim pencen adalah:

1. Jaminan bekalan kewangan selepas bersara seumur hidup

Antara sebab utama ramai ingin bekerja dengan kerajaan dan memilih skim pencen adalah kerana kelebihan ini.

Selepas bersara, golongan skim pencen akan menerima pencen bulanan pada kadar tertentu, dan meningkat pada kadar 2% setiap tahun.

Jadi, mereka tidak perlu risau tentang bekalan kewangan pada usia tua nanti.

2. Jaminan bekalan kewangan kepada waris

Dengan faedah terbitan, waris golongan skim pencen akan menerima ganjaran terbitan dan bayaran pencen setiap bulan jika penerima asal meninggal dunia samaada ketika dalam perkhidmatan atau selepas bersara.

Dengan kelebihan ini, mereka tidak perlu risaukan tentang bekalan kewangan kepada waris jika ajal tiba.

3. Ganjaran sekaligus yang tinggi

Setiap penjawat awam yang berpencen sememangnya menginginkan bayaran ganjaran sekaligus (gratuiti) kerana jumlahnya yang besar, hatta bagi golongan berjawatan rendah.

Dengan ganjaran yang diterima inilah mereka tunaikan keinginan mereka seperti memulakan perniagaan, menunaikan haji, mengubahsuai rumah dan membuat pelaburan.

4. Lebih banyak 'disposable income'

Oleh kerana golongan skim pencen tidak mencarum dalam KWSP, maka mereka mempunyai lebihan pendapatan boleh guna (disposable income) sebanyak 11% berbanding golongan skim KWSP.

Dengan lebihan ini, sudah tentunya mereka boleh berbelanja lebih banyak setiap bulan.

Bagi yang cerdik dalam pengurusan kewangan, lebihan ini kebiasaannya disimpan atau dilaburkan.

Walaupun banyak kelebihan skim pencen ini, tetapi tetap ada juga beberapa kekurangannya:

1. Bekerja dengan kerajaan dalam tempoh yang lama

Untuk mendapatkan taraf pekerja berpencen, perlu disahkan jawatan terlebih dahulu yang mana mengambil masa antara 3 ke 5 tahun selepas mula berkhidmat.

Untuk menikmati semua kelebihan skim pencen pula, perlu setia bekerja dengan kerajaan sehingga tempoh bersara.

Jika bersara pilihan pun (bersara awal dengan memenuhi syarat-syarat tertentu), keistimewaan-keistimewaan hanya akan diberikan selepas mencapai umur 55 tahun (bagi lantikan selepas 1991)

Lagipun, sesorang itu perlu berkhidmat dalam tempoh yang lama jika ingin mendapatkan keistimewaan-keistimewaan pencen dalam jumlah yang signifikan.

Bagi mereka yang sukakan cabaran dan pembaharuan, bekerja dengan majikan yang sama untuk tempoh masa lama mungkin bukan sesuatu yang digemari.

2. Risiko kehilangan keistimewaan-keistimewaan skim pencen

Segala keistimewaan skim pencen bukanlah hak mutlak seseorang pekerja awam, tetapi perlu memenuhi syarat-syarat yang ditetapkan untuk mendapatkannya.

Bahkan, ada risiko untuk hilang atau ditarik balik segala keistimewaan tersebut.

Seseorang penjawat awam boleh hilang keistimewaan skim pencen jika berhenti kerja, dikenakan hukuman tatatertib, diberhentikan atau dibuang kerja sebelum tempoh bersara.

Seorang pesara yang sedang menikmati keistimewaan-keistimewaan skim pencen juga boleh ditarik balik jika melanggar syarat-syarat yang ditetapkan seperti dihukum atas kesalahan jenayah.

Apabila hilang keistimewaan, mungkin sukar untuk diperoleh semula.

3. Tiada pelepasan cukai untuk caruman ke dalam KWSP

Salah satu pelepasan cukai untuk cukai pendapatan adalah caruman ke dalam KWSP iaitu sebanyak RM 6000 setahun.

Bagi golongan skim pencen yang layak membayar cukai, mereka terlepas peluang pelepasan ini.

Akibatnya, mereka perlu membayar cukai yang lebih tinggi jika tiada pelepasan-pelepasan lain.
Pro & Kontra Skim KWSP

Walaupun secara kasarnya kelihatan skim pencen lebih menguntungkan dan banyak keistimewaannya, namun skim KWSP masih tetap menjadi pilihan segenlintir penjawat awam.

Kenapa?

Kerana beberapa kelebihannya:

1. Tidak terikat untuk bekerja sehingga usia persaraan

Golongan skim KWSP tidak perlu berkhidmat sehingga umur persaraan kerana mereka sememangnya tidak akan menikmati keistimewaan-keistimewaan berpencen kecuali bayaran gantian cuti rehat (GCR) dan faedah perubatan.

Jadi, sekiranya mereka mendapat tawaran yang lebih baik di sektor swasta, lebih mudah untuk mereka berhenti kerja kerana tidak kehilangan apa-apa keistimewaan.

Bahkan caruman dalam KWSP masih kekal.

2. Simpanan secara paksa-rela

Memilih opsyen skim KWSP adalah salah satu teknik/cara menyimpan duit seperti yang saya kongsikan sebelum ini dalam artikel 5 Cara Menyimpan Duit Pasti Jadi

Setiap bulan, sebanyak 23% (11% daripada pekerja dan 12% daripada kerajaan) daripada gaji disimpan ke dalam akaun KWSP; satu jumlah yang besar berbanding saranan biasa sebanyak 10%.

3. Boleh dikeluarkan untuk tujuan-tujuan tertentu

Wang dalam akaun KWSP boleh dikeluarkan sebelum tempoh persaraan untuk tujuan-tujuan tertentu mengikut syarat-syarat yang ditetapkan.

Boleh rujuk di laman web KWSP untuk jenis-jenis pengeluaran yang boleh dibuat.

Antara jenis pengeluaran yang boleh menguntungkan ahli adalah pengeluaran pelaburan ahli, mengurang/menyelesaikan baki pinjaman perumahan, membina/membeli rumah dan ansuran bulanan pinjaman perumahan.

Jika pandai manipulasi dan kena caranya, bukan sahaja boleh menambahkan tabung persaraan, bahkan dapat menjimatkan banyak wang terutama dalam membayar pembiayaan/pinjaman rumah.

4. Pemantauan lebih mudah

KWSP menyediakan portal i-Akaun untuk memudahkan pencarum melihat penyata jumlah wang yang terkumpul dalam akaun masing-masing secara online dengan mudah.

Bagi sesetengah orang, mengetahui jumlah wang yang ada secara real-time amatlah penting lebih-lebih lagi jika ingin merancang pengurusan kewangan dengan baik.

Berbeza dengan skim pencen, jika ingin mengetahui jumlah ganjaran atau pencen bulanan yang bakal diperoleh, kira-kira perlu dibuat terlebih dahulu.

5. Pelepasan cukai pendapatan

Seperti yang dinyatakan di atas, golongan skim KWSP layak mendapat pelepasan cukai sehingga RM 6000 setahun ke atas caruman yang dibuat.

Jom kita lihat kekurangan-kekurangan skim KWSP pula:

1. Tidak patuh syariah

Sehingga artikel ini ditulis, akaun KWSP masih dianggap tidak patuh-syariah kerana pelaburannya yang bercampur-campur.

Namun, KWSP merancang untuk menyediakan dana patuh syariah kepada pencarumnya kelak (Boleh baca di sini)

Berkenaan dengan hukum dividen KWSP, boleh rujuk artikel ini: Hukum Dividen KWSP

2. Ketidaktentuan punca pendapatan selepas bersara

Selepas bersara, golongan skim KWSP tidak mendapat ganjaran sekaligus dan pencen bulanan.

Oleh itu, mereka hanya bergantung kepada jumlah wang dalam akaun KWSP dan juga simpanan-simpanan atau pelaburan-pelaburan lain yang ada.

Menurut kajian, didapati kebanyakan pencarum KWSP menghabiskan wang mereka dalam masa 3 ke 5 tahun sahaja selepas bersara.

Walhal jangka hayat purata rakyat Malaysia adalah sekitar umur 70 ke 80 tahun, jadi sepatutnya duit tersebut biarlah bertahan sehingga 10 ke 20 tahun selepas bersara.

Jadi, jika tidak dibuat persediaan awal, golongan skim KWSP mungkin menghadapi penderitaan kewangan selepas bersara.

3. Tiada jaminan untuk waris

Jika terjadi kematian kepada golongan skim KWSP, waris mereka tidak akan mendapat keistimewaan sepertimana golongan skim pencen.

Hanya jumlah dalam akaun KWSP sahaja yang tersedia.

Itupun perlu melalui prosedur-prosedur tertentu sebelum diperoleh waris.

4. Gaji bersih yang kurang

Oleh kerana sebahagian gaji kasar (gaji pokok + elaun) ditolak untuk caruman KWSP, maka golongan skim KWSP mempunyai gaji bersih (gaji kasar - potongan) yang kurang berbanding golongan skim pencen.

Keadaan ini bukan sahaja mengurangkan jumlah wang boleh guna, malah mungkin menjejaskan peluang untuk mendapatkan pembiayaan/pinjaman daripada bank-bank.

Ini kerana sesetengah bank melihat jumlah gaji bersih untuk dikira kelayakan meminjam.

Tambahan lagi, pekerja kerajaan hanya dibenarkan mempunyai potongan maksimum 60% sahaja daripada gaji kasar pada slip gaji.

Oleh kerana telah mempunyai 11% potongan untuk KWSP, maka hanya sejumlah 49% sahaja lagi dibenarkan untuk potongan samaada untuk pembiayaan/pinjaman rumah, loan ASB ataupun pembiayaan/pinjaman peribadi.

KWSP atau Pencen?

Jadi, setelah menilai kelebihan dan kekurangan kedua-dua skim pencen dan KWSP, seharusnya sudah boleh membuat pilihan yang sesuai untuk diri-sendiri.

Secara mudahnya, skim pencen menawarkan jaminan, manakala skim KWSP menawarkan fleksibiliti.

Untuk lebih mudah lagi, jika merancang untuk bekerja dengan kerajaan sehingga bersara, pilihlah skim pencen.

Tetapi, jika nanti merancang untuk mencuba di sektor swasta atau berniaga sendiri, maka pilihlah skim KWSP.

Sesudah buat pilihan nanti, rancanglah pengurusan kewangan peribadi dengan sebaik-baiknya.

Kedua-dua skim KWSP dan pencen mempunyai kelebihan dan kekurangannya, jadi usahlah gusar untuk membuat pilihan yang terbaik.

Nota tambahan - Untuk rujukan lebih lanjut, boleh rujuk ke:
Skim pencen: http://www.jpapencen.gov.my/
Skim KWSP: http://www.kwsp.gov.my/portal/ms/web/kwsp/home

We Share because We Care

14 comments:

  1. salam...saya btol2 perlukan pendapat sape2 disini...even admin...urgently..saya berhasrat nk letak jawatan sept 2016 ini.....saya telah berkhidmat dalam sektor AWAM ni lebih kurang 11 tahun..sblm ni sy dh pilih option PENCEN...

    tp disababkan umur saya baru 34 tahun...(kurang dari 40 THN) --kelayakan PENCEN.... nmpknye saya tidak layak....

    so apa pendapat ANDA...haruskah saya tukar opsyen kepada KWSP dulu sblm letak jawatan...atau adakah saya dapat apa2 ganjaran jika saya masih kekal dalam SKIM PENCEN ni.. plzzzz TLG SAYA..


    tqsm guys..

    ReplyDelete
  2. Hello,
    Ini adalah untuk memaklumkan kepada orang ramai bahawa Puan Rose Anna, pemberi pinjaman pinjaman peribadi mempunyai membuka peluang kewangan untuk semua orang yang memerlukan apa-apa bantuan kewangan. Kami memberi pinjaman pada kadar 2% kadar faedah kepada individu, syarikat dan syarikat-syarikat di bawah terma dan syarat yang jelas dan mudah difahami. hubungi kami hari ini melalui e-mel di: (roseannamoore70@gmail.com)

    ReplyDelete
  3. Pinjaman untuk pelbagai tujuan
    Kami menawarkan jumlah minimum 10,000.00 dolar untuk 10 juta dolar
    Pada kadar faedah yang rendah sebanyak 2%
    pinjaman
    tempoh: sehingga 25 tahun bergantung kepada jumlah pinjaman yang anda perlukan.
    pelanggan mesti
    Melebihi usia o f 18 tahun
    Urus niaga ini adalah 100% selamat untuk semua clents
    Untuk maklumat lanjut mengenai kredit, sila hubungi kami melalui e-mel:
    (Daviesruthfirm@gmail.com)

    ReplyDelete
  4. Hello,
    Ini adalah untuk memaklumkan kepada orang ramai bahawa Puan Precious Ovia, pemberi pinjaman pinjaman peribadi mempunyai membuka peluang kewangan untuk semua orang yang memerlukan apa-apa bantuan kewangan. Kami memberi pinjaman pada kadar 2% kadar faedah kepada individu, syarikat dan syarikat-syarikat di bawah terma dan syarat yang jelas dan mudah difahami. hubungi kami hari ini melalui e-mel di: (preciousovia39@gmail.com)

    ReplyDelete
  5. Hello,
    Ini adalah untuk memaklumkan kepada orang ramai bahawa Puan Jane Alison, pemberi pinjaman pinjaman peribadi mempunyai membuka peluang kewangan untuk semua orang yang memerlukan apa-apa bantuan kewangan. Kami memberi pinjaman pada kadar 2% kadar faedah kepada individu, syarikat dan syarikat-syarikat di bawah terma dan syarat yang jelas dan mudah difahami. hubungi hari ini kami melalui e-mel supaya kita boleh memberikan syarat-syarat pinjaman dan syarat-syarat kami di: (saintloanss@gmail.com)

    ReplyDelete
  6. Perlu Penyatuan Hutang rumah percutian bersendirian dan mempunyai wang yang ditinggalkan hiasan

    Anda perlu pinjaman kewangan segera?
    * Pemindahan cepat dan segera ke akaun bank anda.
    * Bayaran balik bermula lapan bulan selepas anda mendapat bayaran.
    akaun bank
    * Kadar faedah yang rendah 2%
    * Bayaran balik jangka panjang (1-30 tahun) panjang.
    * Syarat-syarat pinjaman yang fleksibel dan bayaran bulanan.
    * Berapa lama masa yang diambil untuk membiayai? Selepas menghantar permohonan pinjaman
    Anda boleh mengharapkan jawapan yang awal kurang daripada 24 jam.
    Pembiayaan dalam 72-96 jam selepas menerima maklumat yang mereka perlukan.
    dari awak.

    Syarikat dilesenkan sewajarnya.
    Menyediakan bantuan kewangan kepada sesiapa.
    Untuk maklumat dan borang permohonan untuk pinjaman meningkat.

    E-mel: acecashxpress27@gmail.com

    ReplyDelete
  7. Saya Mrs.Helen Johnson, pemberi pinjaman wang, menawarkan pelbagai perkhidmatan kewangan (pinjaman) kepada individu dan perniagaan pemilik. Kami bekerja dengan individu, kecil, sederhana, dan besar-besaran untuk membantu mereka sama ada memulakan atau berkembang ke wilayah baru. Kami membantu membiayai perniagaan kecil apabila diperlukan paling untuk mengembangkan perniagaan yang sedia ada, membeli peralatan modal, membayar perbelanjaan dan untuk banyak keperluan lain seperti pengiklanan, sewa, pengubahsuaian dan lain-lain Regards, (helenjohnsonloanfirm68@gmail.com) hubungi kami di; {321-2.348.172 }

    ReplyDelete
  8. hello kamu dalam masalah kewangan ??? dan anda memerlukan pinjaman untuk memulakan perniagaan, membayar hutang atau untuk ubat-ubatan anda anda ?? jika ya sila berhubung dengan Puan Stella Rene Ketua Pegawai Eksekutif Puan Stella Rene Pinjaman Firm firma beliau adalah selamat, terjamin dan dipercayai pada masa yang sama kerana itu adalah firma di mana saya hanya ditunaikan pinjaman daripada 120,000,00 dan ia berjaya dan sebenarnya saya impian datang melalui hari jadi saya mahu menggunakan media ini untuk memberitahu sesiapa sahaja yang memerlukan pinjaman untuk berhubung dengan e-mel di bawah {mrsstellareneloanfirm1@gmail.com}

    diuji dan amanah.

    Ahmed

    ReplyDelete
  9. Pinjaman untuk pelbagai tujuan
    Kami menawarkan jumlah minimum sebanyak 10,000.00 dolar 10 juta dolar
    Pada kadar faedah yang rendah sebanyak 2%
    pinjaman
    tempoh: sehingga 25 tahun bergantung kepada jumlah pinjaman yang anda perlukan.
    pelanggan mesti
    Melebihi usia o f 18 tahun
    Urus niaga ini adalah 100% selamat untuk semua clents
    Untuk maklumat lanjut mengenai kredit, sila hubungi kami melalui e-mel:
    (Daviesruthfirm@gmail.com)

    ReplyDelete
  10. hari yang baik untuk semua orang malaysia, nama saya Puan aisha bukafia, tinggal di bandar bandar george, sila, saya ingin berkongsi kesaksian hidup yang sebenar saya di sini pada platform ini untuk semua rakyat Malaysia supaya berhati-hati dengan pemberi pinjaman pinjaman atas internet, Allah telah trully memihak kepada saya melalui ibu yang baik Puan Emiliana

     Selepas beberapa tempoh cuba untuk mendapatkan pinjaman daripada institusi kewangan, dan ditolak sentiasa, jadi saya memutuskan untuk memohon melalui pinjaman dalam talian tetapi saya telah ditipu dan saya kehilangan 5,000MYR, kepada seorang wanita di Arab Saudi.

     i menjadi begitu terdesak dalam mendapatkan pinjaman, jadi saya berbincang dengan seorang kawan saya yang kemudian intorduce saya kepada Puan Emiliana yang juga pemilik sebuah organisasi pinjaman global, jadi kawan saya meminta saya untuk memohon dari Puan Emiliana, jadi saya summorned keberanian dan dihubungi Puan Emiliana.

     Saya memohon untuk jumlah pinjaman Rp80,000MYR dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada 2%, jadi pinjaman yang diluluskan dengan mudah tanpa tekanan dan semua persiapan dibuat pada pindahan kredit, disebabkan oleh hakikat bahawa ia tidak memerlukan cagaran dan jaminan untuk pemindahan pinjaman, Saya hanya diberitahu untuk mendapatkan sijil perjanjian lesen daripada mereka untuk memindahkan kredit saya dan dalam masa kurang daripada dua jam wang pinjaman itu telah didepositkan ke dalam akaun bank saya.

    Saya fikir ia adalah jenaka sehingga saya menerima panggilan daripada bank saya bahawa akaun saya telah dikreditkan dengan jumlah 80,000MYR. Saya begitu gembira kerana akhirnya Allah menjawab doa saya dengan pesanan pemberi pinjaman saya dengan pinjaman asal saya, yang boleh memberikan apa yang diinginkan hati saya.

    Semoga Allah memberkati Ibu Emiliana untuk membuat adil hidup saya, jadi saya cadangkan sesiapa yang berminat dalam mendapatkan pinjaman untuk sila hubungi
     Puan Emiliana melalui e-mel:
     emilianawilson111@gmail.com untuk pinjaman anda

    Akhir sekali saya ingin mengucapkan terima kasih kepada anda semua kerana sudi meluangkan masa untuk membaca kesaksian hidup yang sebenar saya mengenai kejayaan saya dan saya berdoa Tuhan akan melakukan kehendak-Nya dalam kehidupan anda.
    satu lagi nama saya mrs aisha bukafia, anda boleh menghubungi saya untuk maklumat lanjut melalui e-mel saya: mrsaishabukafia@gmail.com.

    ReplyDelete
  11. hari yang baik untuk semua orang malaysia, nama saya Puan aisha bukafia, tinggal di bandar bandar george, sila, saya ingin berkongsi kesaksian hidup yang sebenar saya di sini pada platform ini untuk semua rakyat Malaysia supaya berhati-hati dengan pemberi pinjaman pinjaman atas internet, Allah telah trully memihak kepada saya melalui ibu yang baik Puan Emiliana

     Selepas beberapa tempoh cuba untuk mendapatkan pinjaman daripada institusi kewangan, dan ditolak sentiasa, jadi saya memutuskan untuk memohon melalui pinjaman dalam talian tetapi saya telah ditipu dan saya kehilangan 5,000MYR, kepada seorang wanita di Arab Saudi.

     i menjadi begitu terdesak dalam mendapatkan pinjaman, jadi saya berbincang dengan seorang kawan saya yang kemudian intorduce saya kepada Puan Emiliana yang juga pemilik sebuah organisasi pinjaman global, jadi kawan saya meminta saya untuk memohon dari Puan Emiliana, jadi saya summorned keberanian dan dihubungi Puan Emiliana.

     Saya memohon untuk jumlah pinjaman Rp80,000MYR dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada 2%, jadi pinjaman yang diluluskan dengan mudah tanpa tekanan dan semua persiapan dibuat pada pindahan kredit, disebabkan oleh hakikat bahawa ia tidak memerlukan cagaran dan jaminan untuk pemindahan pinjaman, Saya hanya diberitahu untuk mendapatkan sijil perjanjian lesen daripada mereka untuk memindahkan kredit saya dan dalam masa kurang daripada dua jam wang pinjaman itu telah didepositkan ke dalam akaun bank saya.

    Saya fikir ia adalah jenaka sehingga saya menerima panggilan daripada bank saya bahawa akaun saya telah dikreditkan dengan jumlah 80,000MYR. Saya begitu gembira kerana akhirnya Allah menjawab doa saya dengan pesanan pemberi pinjaman saya dengan pinjaman asal saya, yang boleh memberikan apa yang diinginkan hati saya.

    Semoga Allah memberkati Ibu Emiliana untuk membuat adil hidup saya, jadi saya cadangkan sesiapa yang berminat dalam mendapatkan pinjaman untuk sila hubungi
     Puan Emiliana melalui e-mel:
     emilianawilson111@gmail.com untuk pinjaman anda

    Akhir sekali saya ingin mengucapkan terima kasih kepada anda semua kerana sudi meluangkan masa untuk membaca kesaksian hidup yang sebenar saya mengenai kejayaan saya dan saya berdoa Tuhan akan melakukan kehendak-Nya dalam kehidupan anda.
    satu lagi nama saya mrs aisha bukafia, anda boleh menghubungi saya untuk maklumat lanjut melalui e-mel saya: mrsaishabukafia@gmail.com.

    ReplyDelete
  12. PENGUJI: Nabilah Ashraff
    LOKASI: Semarang di Indonesia
    email: nabilahashraff@gmail.com
    HIBAH PINJAMAN: Rp500.000.000
    BANK RAKYAT INDONESIA

    PERUSAHAAN PINJAMAN: PERUSAHAAN PINJAMAN RIKA ANDERSON
    ALAMAT: Amerika Serikat
    EMAIL PERUSAHAAN: rikaandersonloancompany@gmail.com
    KONTAK PERUSAHAAN / WHATSAPP: +1 (323) 689-3663

    Damai selalu bersamamu! Nama saya ny. Nabilah Ashraff dari Karel Sasuit Tubun di Semarang Indonesia, saya ingin menggunakan media ini untuk memberitahu semua orang agar berhati-hati dalam mendapatkan pinjaman disini, banyak kreditor disini adalah penipu dan mereka disini untuk menipu anda dengan uang anda.

    Saya meminjam sekitar 100 juta dari seorang wanita di Malaysia dan saya kehilangan sekitar 6 juta tanpa pinjaman, mereka berulang kali meminta pembayaran, saya membayar hampir 6 juta, jadi saya tidak dapat pinjaman, Tuhan yang mulia, saya bertemu dengan teman online harum ahmadzulkifli harumahmadzulkifli@gmail.com dan endang nisrina endangnisrina@gmail.com yang bersaksi tentang bagaimana dia mengajukan pinjaman, dan dia mendapat pinjaman tanpa tekanan, maka dia memperkenalkan saya kepada ibu. RIKA ANDERSON LOAN COMPANY, dan saya mengajukan 500 juta, menurut saya ini lelucon dan curang, tapi saya mendapatkan pinjaman di rekening BRI saya dalam waktu kurang dari 4 jam hanya 2% tanpa agunan.

    Saya sangat senang bisa selamat dari kemiskinan. Jadi saya menyarankan semua orang di sini yang membutuhkan pinjaman untuk menghubungi Anda. Sekali lagi terima kasih telah membaca kesaksian saya, semoga Tuhan memberkati kita semua dan memberi kita semua umur panjang dan kemakmuran.

    ReplyDelete
  13. Halo semuanya! Bantu saya berterima kasih kepada Bunda Esther

    Saya Widodo saya tinggal di Medan di Indonesia, saya telah mencari pinjaman selama beberapa tahun. Saya 6 kali menjadi korban penipuan dengan pemberi pinjaman palsu yang telah menghancurkan hidup saya, saya memang mencoba bunuh diri karena mereka. Karena saya punya hutang dan tagihan yang harus dibayar. Saya pikir ini sudah berakhir untuk saya, saya tidak lagi memiliki perasaan hidup. Saya hampir menyerah, tidak sampai saya mencari saran dari teman SISKA WIBOWO (siskawibowo71@gmail.com) yang kemudian mengarahkan saya ke pemberi pinjaman yang sangat andal, Ny. ESTHER PATRICK yang meminjamkan pinjaman tanpa jaminan sebesar 150 juta Rupiah dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau tekanan pada tingkat bunga lebih rendah dari 2%. (estherpatrick83@gmail.com)

    Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa rekening bank saya dan menemukan bahwa jumlah pinjaman yang saya terapkan langsung ditransfer ke rekening bank saya tanpa penundaan atau kekecewaan, karena saya berjanji akan membagikan kabar baik sehingga orang bisa mendapatkan pinjaman dengan mudah tanpa stres . silakan hubungi ibu sekarang estherpatrick83@gmail.com

    Dan saya tahu sebagian besar dari Anda juga telah menjadi korban penipuan, Anda tidak perlu repot lagi karena saya harus menyampaikan kabar baik dan satu-satunya pemberi pinjaman yang dapat Anda percayai, Jadi saya tidak dapat menyimpan ini untuk diri saya sendiri sehingga saya harus mulai dengan membagikan kesaksian tentang mengubah hidup ini bahwa Anda dapat menghubungi saya melalui email (widodocepi@gmail.com) Ny. Esther Patrick Saya selamanya Bersyukur atas Segala yang telah Anda lakukan untuk saya.

    ReplyDelete
  14. Keajaiban tidak akan pernah berakhir, saya berdoa untuk allah untuk memberkati Nyonya Esther Patrick, saya kehilangan Ewita warga negara Indonesia, saya tinggal di JL.kutisari selatan geng ekonomi No. 13-G, Indonesia. Ibu saya mengatakan kepada saya bahwa dia akan melalui internet dan datang ke publikasi Nyonya Esther Patrick, mengatakan bahwa fasilitas kredit telah memberinya pinjaman kepada masyarakat umum dengan suku bunga sangat rendah 2% persen, Anda dapat menghubungi Nyonya Esther Patrick melalui emailnya: [estherpatrick83@gmail.com].

    Jadi, saya memberi tahu teman saya tentang pandangan meminjam dari Nyonya Esther Patrick, dan dia mengatakan dia tidak akan memberi tahu saya bahwa saya tidak meminjam dari Nyonya Esther Patrick, tetapi saya perlu meminjamkan sejumlah kecil untuk memeriksa apakah perusahaannya adalah perusahaan.

    Jadi, saya bertindak atas sarannya dan menghubungi Nyonya Esther Patrick melalui emailnya: [estherpatrick83@gmail.com] yang diposkan oleh ibu saya, dan saya mengajukan pinjaman sebesar Rp200.000.000. Nyonya Esther Patrick menanggapi saya dan mengirimi saya semua syarat dan ketentuan perusahaannya yang saya baca dan saya menyetujui persyaratannya.Setelah persetujuan permohonan pinjaman, saya menerima pemberitahuan dari bank saya bahwa jumlah Rp200.000.000 dikreditkan ke rekening bank saya dari perusahaan Nyonya Esther Patrick.

    Saya sangat senang dan berbagi kabar baik dengan ibu saya dan teman saya yang menyarankan saya untuk terus maju.Ia menyelesaikan pembayaran kembali pinjaman tersebut pada 07 Juli 2018, dan saya meminta sejumlah Rp550.000.000 yang juga saya terima di rekening bank saya setelah prosedur itu dilakukan.

    Jadi, saya ingin mengambil kesempatan ini untuk memberi tahu siapa saja yang mencari pemberi pinjaman pribadi di Internet yang pasti akan menghubungi Nyonya Esther Patrick melalui e-mail {ESTHERPATRICK83@GMAIL.COM}Anda dapat menghubungi saya jika Anda memerlukan bantuan atau Anda ingin bertanya tentang bagaimana saya mendapat pinjaman.Ini email saya: [ewitayuda1@gmail.com]Terima kasih, pengikut saya

    ReplyDelete


EmoticonEmoticon